Crédito Cofinavit Ingresos Adicionales 2015
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Conoce cómo funciona un crédito Cofinavit ingresos adicionales si tu crédito Infonavit no es suficiente


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¿No te alcanza tu crédito Infonavit para adquirir tu casa?

Supongamos que ya has estado viendo opciones de casas o departamentos por Internet. Ya tienes los puntos para iniciar trámites y ya sabes cuánto te presta Infonavit.

Sin embargo, tu Patrón te registró con el salario mínimo y checando tu precalificación, notaste que tu crédito, ya incluyendo tu Subcuenta de vivienda, es de $200,000...pero la vivienda que quieres cuesta $300,000...

Tradicionalmente tendrías 3 opciones:

1) Pagar la diferencia de contado a la Constructora o vendedor.

Sería desembolsar alrededor de $100,000 además de los impuestos y derechos que se pagan al comprar una vivienda con crédito Infonavit, y que van del 2 al 5% del precio de la vivienda. Es decir, hasta $15,000 extra, por lo que en total tendrías que pagar casi $115,000 de contado, y normalmente te pedirán pagar la mitad al inicio de trámites y liquidar el día de la firma de Escrituras.

2) Si la vivienda cumple con ciertos requisitos, el Gobierno te podría otorgar un Subsidio, el cual puede ser de hasta $53,000 y hasta poco más de $70,000.

El monto del Subsidio depende de varios factores como de la ubicación de la vivienda, de características de la casa o departamento y del Fraccionamiento o entorno donde se encuentre.

Así, si el Subsidio es de $53,000, en vez de pagar los $115,000 de la opción anterior, pagarías cerca de $60,000, o si el Subsidio es de $70,000, pagarías aprox. $45,000 de contado.
Sin embargo, si la vivienda no cumple con los requisitos para el Subsidio, no podrías recibirlo, y pagarías la diferencia mencionada de casi $115,000.

3) Si eres casado y tu cónyuge cotiza ante Infonavit y cumplen ciertos requisitos, podrían ejercer un crédito conyugal, y probablemente así no tengan que pagar diferencia.

¿Hay otra opción?

Si tus ingresos reales son superiores al salario con el cual te registró tu Patrón (siempre y cuando te haya registrado con menos de $8,500), y tienes ingresos adicionales como propinas y comisiones que pueda acreditar tu Patrón, Infonavit maneja una modalidad de crédito llamada "Crédito Cofinavit Ingresos Adicionales", en la cual Infonavit te otorgará toda tu capacidad de crédito, se sumará tu saldo acumulado en tu Subcuenta de vivienda, y el resto te lo podría financiar un Banco o Sofol.

Hagamos un ejercicio para una casa o departamento en zona conurbada que cueste $300,000, tomando en cuenta el simulador de un Banco azul, para un derechohabiente que ya tenga su puntuación para tramitar un crédito, que su Empresa lo haya registrado con el salario mínimo, y que tenga $10,000 acumulados en su Subcuenta de vivienda:

Valor de la vivienda: $300,000

Monto de crédito Infonavit: $189,000

Saldo de la Subcuenta de vivienda: $10,000

Crédito del Banco azul: $111,000

Capacidad de crédito aproximada: $300,000 + $10,000 de la Subcuenta de vivienda

¿Qué gastos se generan?

Gastos Notariales, los cuales pueden variar dependiendo de la Notaría, Estado o Municipio (en este simulador tomaremos en cuenta un 6% sobre el precio de la vivienda): $18,000

Avalúo (el cual también puede variar en base a la ubicación y precio de la vivienda): $1,450
Gastos de investigación: $780

Gastos de titulación de Infonavit: $9,000

Total de gastos aproximados: $20,230 del Banco azul y $9,000 de Infonavit

Desembolso inicial requerido aproximado que tendrías que pagar: casi $16,000
(los cuales se cubren una vez autorizado tu crédito)

Sin embargo, si tu Subcuenta de vivienda es de unos $15,000, el simulador indica que sólo tendrías que desembolsar aprox. $11,000, o si tienes $20,000 sólo $6,000, o si tienes a partir de $26,000 no tendrías que cubrir nada extra en efectivo lo cual suena muy atractivo.

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¿De cuánto quedarían tus pagos para el crédito Infonavit de $189,000?

Con Infonavit, tu mensualidad aproximada sería de $600 a un plazo de 30 años, recordándote que para los trabajadores de menos ingresos, tu pago de Infonavit inicialmente es bajo comparado al que realmente debería ser, ya que Infonavit te apoya los primeros años poniendo la otra parte. Tu descuento irá aumentando cada vez que aumente el salario mínimo (normalmente aumenta un 4% cada 1o. de Enero), hasta que sea el descuento real, por lo que el descuento de $600 se irá incrementando ligeramente, en este caso, alrededor de $25 a $50 los primeros años.
Podrás realizar pagos anticipados directamente a capital para terminar de pagar antes.

¿De cuánto quedarían tus pagos para el crédito de $111,000 con el Banco azul?

De acuerdo al simulador, tu mensualidad aproximada sería de aprox. $1,415 a un plazo de 15 años, o de aprox. $1,296 a 20 años. La mensualidad sería fija por toda la vida del crédito, es decir, no aumentará aunque se incremente el salario mínimo cada año, y también podrás realizar pagos anticipados directos a capital sin penalización.

En resumen, inicialmente tu pago para adquirir una casa de $300,000 mediante el crédito Cofinavit ingresos adicionales sería de aprox. $2,000.

¿Realmente te conviene el crédito Cofinavit ingresos adicionales para una casa de $300,000?

De acuerdo a las tablas de crédito Infonavit, para poder adquirir un crédito tradicional de unos $300,000, tu salario registrado ante el Seguro Social tendría que ser de unos $6,000, y el descuento mensual a tu salario para pagarlo inicialmente sería de aproximadamente $1,800.

Si en tu Empresa te registraron con el salario mínimo pero tienes ingresos adicionales y quieres tu casa de ese precio, realmente podrías considerar el crédito Cofinavit ingresos adicionales para que así Infonavit te preste una parte y el Banco el resto, y dependiendo de tu Saldo de la Subcuenta de vivienda pagarías o no un desembolso inicial en efectivo.

Recuerda que en este tipo de crédito, el Banco de tu elección consultará tu historial en buró de crédito.

¿Cuánto es lo máximo que me puede prestar Infonavit en un crédito Cofinavit ingresos adicionales?

Si ganas hasta $8,500, el crédito máximo que te puede prestar Infonavit en esta modalidad sería de $317,524 en 2015, más tu saldo de la Subcuenta de vivienda y la cantidad que te preste el Banco dependerá del monto de ingresos adicionales.

Quiero una vivienda de mayor precio:

Supongamos que estás registrado con un salario de $5,000 (y realmente ganas más), que Infonavit te otorga un crédito de $250,000 y que tienes $20,000 en tu Subcuenta de vivienda.

Valor de la vivienda: $400,000

Monto de crédito Infonavit: $250,000

Saldo de la Subcuenta de vivienda: $20,000

Crédito del Banco azul: $150,000

Capacidad de crédito aproximada: $400,000 + $20,000 de la Subcuenta

Gastos Notariales, los cuales pueden variar dependiendo de la Notaría, Estado o Municipio (en este simulador tomaremos en cuenta un 6% sobre el precio de la vivienda): $24,000

Avalúo (el cual también puede variar en base a la ubicación y precio de la vivienda): $1,700
Gastos de investigación: $780

Gastos de titulación de Infonavit: $12,000

Total de gastos aproximados: $26,480 del Banco azul y $12,000 de Infonavit

Desembolso inicial requerido aproximado que tendrías que pagar: casi $21,500
(los cuales se cubren una vez autorizado el crédito)

Sin embargo, si tu Subcuenta de vivienda es de unos $30,000, el simulador indica que sólo tendrías que desembolsar aprox. $11,500, o si tienes a partir de $42,000 no tendrías que cubrir nada extra en efectivo.

Tu mensualidad aproximada con Infonavit sería de $1,500, y con el Banco azul de aprox. $1,900 a 15 años o de aprox. $1,750 a 20 años.

En resumen, inicialmente tu pago mensual para adquirir una casa de $400,000 mediante el crédito Cofinavit ingresos adicionales sería de aprox. $3,400.

En contraste, si quisieras un crédito de $400,000 a través de un crédito Infonavit tradicional, tendrías que tener un salario registrado ante el IMSS de casi $13,000, y el descuento mensual a tu salario sería de aprox. $4,200 a un plazo aproximado de 15 años.

Así, si estás registrado con un salario de $4,000 y realmente ganas más, probablemente te convendría ejercer tu crédito Cofinavit Ingresos Adicionales para adquirir una casa de $400,000.

¿Y si quiero una vivienda de $600,000?

Si tu crédito Infonavit es de unos $250,000 y tienes $20,000 en la Subcuenta, el Banco te prestaría aprox. $350,000, los gastos serían de aprox. $39,000 por parte del Banco y de aprox. $18,000 de Infonavit, y tendrías que desembolsar en efectivo cerca de $34,000, o con una Subcuenta de vivienda de $40,000 sólo $14,000, o con una Subcuenta de a partir de $55,000 ya no cubrirías nada inicialmente.
Tu mensualidad con el Banco sería de aprox. $4,350, y con Infonavit de aprox. $1,500, es decir, cerca de $5,900.

Conclusiones del crédito Cofinavit ingresos adicionales

Puedes ejercerlo si en tu Empresa te registraron con un salario de entre $2,100 y $8,500, y realmente ganas más a través de propinas o comisiones.

Infonavit te otorgará tu crédito que te corresponde en base a tu edad y salario, se sumará tu saldo de la Subcuenta de vivienda, y un Banco te podrá prestar el resto.

Con tu Subcuenta de vivienda podrás pagar parte o la totalidad de los gastos generados (gastos de Infonavit, bancarios, notariales, enganche, etc.).

Si tu Subcuenta no es suficiente, pagarías la diferencia de contado.

El Banco tendría que consultar buró de crédito.

Tú eliges el plazo, normalmente de 15 a 20 años, pero también podría ser menor, a 10 ó 5 años dependiendo del Banco
(obviamente la mensualidad sería mayor).

Puedes realizar pagos anticipados a capital, lo cual es muy conveniente para terminar de pagar antes.

Tu crédito Infonavit sería pagado vía nómina, y el crédito del Banco directamente en ventanilla o por Internet.

Es una alternativa atractiva para aquéllos que quieren una casa de mayor precio a la que podrían adquirir con su crédito Infonavit tradicional, y que tienen ingresos adicionales que les permiten cubrir la mensualidad del Banco y de Infonavit.

Los datos aquí mostrados no son definitivos e incluso hay Bancos que no otorgan créditos para viviendas que cuesten menos de $500,000, por lo que te recomendamos visitar al Banco de tu preferencia para realizar un simulador y que te indiquen los requisitos específicos, y al menos compararlo con otras 2 opciones para tramitar tu crédito en el que más te convenga.

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Si ganas más de $30,000, y requieres una vivienda de mayor precio, puedes ejercer un crédito Infonavit Total, donde el monto de crédito es mayor. Consulta Crédito Infonavit Total 2015.

Si solamente deseas ejercer tu crédito Infonavit tradicional, sin el complemento de un Banco, consulta cuánto te podría prestar Infonavit dependiendo de tu edad y salario. Consulta Montos de crédito Infonavit 2015

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Esta página es solamente de carácter informativo para que conozcas los factores que intervienen en el cálculo de puntos Infonavit en 2015, así como de análisis de los tipos de crédito Infonavit y Cofinavit ingresos adicionales.

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